Les propriétaires sont nombreux à suivre de près les taux hypothécaires du marché en vue de leur prochain renouvellement : en 2024 et 2025, 45 % de tous les prêts hypothécaires en cours au Canada seront renouvelés.
Pour les inquiets parmi eux, il y a du nouveau sous le soleil : depuis le 21 novembre 2024, les emprunteurs non assurés (mise de fonds de 20 % ou plus) qui changent d'institutions financières lors de leur renouvellement hypothécaire pourront se qualifier sur la base du taux hypothécaire réel.
Avant cette date, un test de résistance était obligatoire. En quoi consistait-il? Celui-ci exigeait que les emprunteurs puissent assumer des versements hypothécaires 2 % plus élevés que le taux hypothécaire réel, un poids qui pesait lourd sur les propriétaires.
À quoi sert le test de résistance?
Le test de résistance est une simulation de crise qui démontre la capacité d'un emprunteur à effectuer ses paiements hypothécaires advenant une hausse des taux d'intérêt. Si celui-ci réussit le test, le prêt demandé lui sera octroyé.
En d'autres mots, le test de résistance est une garantie de paiement pour les institutions prêteuses. Mais il est également rassurant pour les propriétaires!
Le test de résistance, toujours obligatoire dans certains cas
Nouvel acheteur? Bien que le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) ait aboli le test de résistance lors des renouvellements, ce dernier est toujours obligatoire lors d'un premier emprunt hypothécaire, peu importe le montant de la mise de fonds.
À noter qu'avant le 21 novembre 2024, les emprunteurs assurés (5 % de mise de fonds) n'avaient pas à se soumettre au test de résistance lors d'un renouvellement. Seuls les emprunteurs ayant fourni une mise de fonds de 20 % ou plus devaient s'y soumettre, ce qui n'est désormais plus le cas.
Pourquoi la suppression du test de résistance est une bonne nouvelle pour vous
Avec la montée récente des taux hypothécaires, même les propriétaires de longue date pourraient avoir de la difficulté à se qualifier auprès d'une nouvelle institution financière lors du renouvellement hypothécaire.
Mais depuis le récent changement, ils ont un obstacle en moins : le test de résistance n’est plus là pour tester leur capacité à assumer des versements hypothécaires plus élevés que la réalité. Le ratio d'endettement est en effet maintenant calculé selon le taux hypothécaire réel plutôt que selon une situation de crise hypothétique.
Une décision attendue des courtiers
Les courtiers hypothécaires sont ravis de la décision du BSIF, eux qui attendaient depuis longtemps le retrait du test de résistance lors des renouvellements hypothécaires.
Il sera désormais plus facile pour leurs clients de conserver leur propriété malgré la montée des taux, un soulagement fortement apprécié.
