Bâtir une entreprise ne se fait pas sans effort. Vous avez travaillé d’arrache-pied pour percer le marché et prendre l’envol que vous souhaitiez prendre. Vous y êtes maintenant parvenu. Or voilà que la maladie frappe. Que faites-vous?
Si vous ou une personne clé de l’équipe possédez une expertise essentielle à la gestion de vos affaires, un départ même momentané pour des raisons de santé comporte son lot de risques.
Une assurance invalidité pour entrepreneur peut vous aider à traverser cette période difficile sans compromettre les activités de votre entreprise. Vous pourrez vous concentrer sur votre santé (ou celle d’un collègue) le temps qu’il faut, sans vous soucier du reste. Voici quatre types de couvertures possibles :
L'assurance « personne clé »
Elle pourra vous convenir si vous avez des employés possédant des connaissances cruciales et sans qui la poursuite des activités serait compromise. Si cette personne s’absente pour invalidité, l’entreprise recevra des prestations utiles de quatre façons :
- pour recruter, embaucher et former un remplaçant
- pour rembourser les dettes et maintenir la bonne gestion des paiements
- pour dissiper les craintes des prêteurs au sujet de la santé financière de l’entreprise
- pour rassurer les clients, les employés et les investisseurs quant à la poursuite des activités
De plus, ce type de couverture prévoit une indemnité dans le cas où l’entreprise doit fermer ses portes en raison du départ d’une personne clé.
L'assurance « frais généraux »
Si le propriétaire de l’entreprise n’est plus en mesure de générer des revenus en raison d’une invalidité. Cette couverture aide à poursuivre le paiement des factures et des frais courants (loyer, taxes foncières, etc.) pendant son absence. Le salaire des employés est également assuré.
Ce choix est idéal si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise et que les affaires reposent essentiellement sur vos épaules (comme c’est souvent le cas pour un notaire, un médecin, un avocat ou un comptable notamment).
L'assurance « créances »
Elle vous permet de respecter les obligations mensuelles de l’entreprise auprès de vos créanciers (versements sur les prêts, marges de crédits d’exploitation, etc.) en cas d’absence pour invalidité du propriétaire de l’entreprise ou d’un employé essentiel. Cette aide permet entre autres de prévenir des problèmes de liquidités qui peuvent compromettre vos activités.
Elle permet également d’assumer la dette de l’entreprise (en totalité ou en partie). Ainsi, vous protégez vos biens personnels (votre maison, vos épargnes et votre famille) advenant une faillite.
L'assurance « rachat de parts »
Cette alternative est un bon choix si votre entreprise a plus d’un propriétaire ou associé. Elle verse aux bénéficiaires une indemnité qui leur permet de racheter les parts de celui qui ne peut plus travailler. L'idée est de vous éviter d’utiliser vos économies personnelles si la convention d’actionnaires de votre entreprise exige que vous rachetiez les parts de la personne invalide ou décédée.
Vous aurez donc les fonds pour le rachat des parts, tout en assurant la bonne continuité des affaires. Cette police peut être détenue par l’entreprise ou par chacun des propriétaires ou actionnaires individuellement.
Combien coûte une assurance invalidité pour entrepreneur?
Les primes que vous devrez payer varient en fonction du type de couverture que vous choisirez : des protections plus élevées coûteront nécessairement plus cher. C’est un calcul logique.
Mais d’autres éléments entrent en ligne de compte. La taille de votre entreprise, sa valeur, l’âge et le sexe du propriétaire et des employés clés, leurs habitudes de consommation d’alcool et de tabac ou leur bilan de santé ont tous leur importance dans le calcul.
L’essentiel est de choisir le produit qui convient à votre profil. Car il est clair qu’une petite entreprise n’a pas les mêmes besoins en matière de protection qu’une multinationale. Mais pour l’une comme pour l’autre, l’absence d’une aide adéquate en cas d’invalidité peut nuire à la rentabilité ou à la poursuite des affaires.
Adhérer à une telle couverture n’est donc pas un luxe, mais bien une manière de protéger tout ce que vous avez bâti. De plus, une telle assurance pourrait vous aider à attirer du personnel de talent, puisqu’il s’agit d’un avantage supplémentaire dans l’ensemble des conditions de travail que vous pouvez offrir.
Consultez votre conseiller financier pour maximiser les chances de réussite de votre entreprise. Votre avenir commence par les décisions que vous prendrez aujourd’hui!