Claudine Cloutier, Vice-présidente – Prestations du vivant
Avec ses grands yeux, assis sur les genoux du Père Noël, Antoine, 4 ans, demande fièrement de recevoir pour Noël la tour de contrôle de la Pat Patrouille, super jouet qui complètera sa collection de figurines et de bolides de la brigade de chiots au succès planétaire. Le coût : entre 100 $ et 200 $, dépendamment du modèle. Satisfait, il repart sourire aux lèvres, avec une canne de bonbon à la main.
Je vous prédis dès maintenant ce qui se passera : Antoine recevra la fameuse tour de contrôle (yé!), s’amusera avec le 25, le 26 et peut-être le 27 décembre. Par la suite, elle sera relayée au fond du garde-robe de jouets pour les prochaines semaines et sombrera dans l’oubli pour les prochaines années. Pourquoi? Parce que d’autres jouets capteront son attention; il a, après tout, reçu des casse-têtes de ses cousins, un train sur rail de son parrain et de sa marraine, des Hot Weels de ses grands-parents maternels, deux jeux de société de ses parents, etc.
Et si on repensait les cadeaux de Noël pour les enfants?
Voici une idée de cadeau différente, qui s’avèrera fort utile si on devait l’utiliser, qui ne vous ruinera pas, qui sera peu excitante pour les enfants (on ne peut pas tout avoir, et de toute façon, ils ne se rendront même pas compte qu’ils ont un cadeau de moins!) : une assurance maladies graves.
Personne ne souhaite apprendre que son enfant est gravement malade, et surtout, personne ne soupçonne les dépenses supplémentaires liées à un cancer ou une tumeur, par exemple, qui viendront ébranler l’équilibre financier familial. Mettre en place une protection d’assurance maladies graves sur la tête d’un enfant, c’est prévenir le contrecoup financier catastrophique qui toucherait toute la famille.
Il existe une multitude de solutions pour répondre à tous les budgets. Le fait est qu’aucun parent ne peut invoquer que l’assurance maladies graves est un luxe; il suffit plutôt de repenser les dépenses dans leur globalité et de faire des choix judicieux.
Parlant de solutions, en voici quelques exemples.
La solution économique
Le budget est plus restreint ou encore la famille a plusieurs enfants? La solution la plus économique revient à ajouter un avenant d’assurance maladies graves pour enfants sur l’assurance vie des parents. Par cet avenant, tous les enfants d’une même famille sont couverts, peu importe le nombre, même ceux à venir (sur la base de preuves médicales satisfaisantes). Le montant de protection coûte aussi peu que 12,00 $ par année pour chaque 1 000 $ de capital assuré. Autrement dit, il en coûtera 300,00 $ par année pour une protection de 25 000 $ qui couvre tous les enfants!
La solution intermédiaire
Tout comme pour l’assurance vie, une assurance temporaire en maladies graves comporte son lot d’avantages : protéger tous les enfants de la famille tout en respectant le budget, offrir un montant d’assurance plus élevé pour répondre au besoin, garantir l’assurabilité, permettre une transformation éventuelle en assurance permanente. De plus, contrairement à l’assurance vie, la prime de renouvellement de l’assurance maladies graves est beaucoup plus abordable et même parfois moins chère après 10 ans. Si on pousse l’analyse plus loin, dans certains cas, la prime demeurera sensiblement la même sur 40 ans!
Exemple : garçon, 4 ans, capital assuré 25 000 $
Années | Prime annuelle* |
1 à 10 | 148,00 $ |
11 à 20 | 146,25 $ |
21 à 30 | 138,25 $ |
31 à 40 | 165,50 $ |
*incluant le remboursement de primes au décès
Solution à valeur ajoutée
Le cadeau d’une assurance maladies graves qu’Antoine recevra et n’appréciera pas à l’âge de 4 ans pourrait finalement se transformer en cadeau fort intéressant lorsqu’il atteindra l’âge adulte! Les parents (ou les grands-parents!) pourraient souscrire une assurance maladies graves permanente, dont le paiement sera terminé dans quelques années (10 ans ou 20 ans), qu’ils pourraient transférer à leur enfant éventuellement. À ce moment, quelques options seraient offertes à l’enfant devenu grand, soit de rester assuré et ne plus payer de prime, annuler la police et recevoir 100 % des primes payées pour cette police, ou opter une combinaison des deux, soit de rester couvert pour une partie du capital assuré (et ne plus payer de prime) et recevoir 100 % des primes payées pour le montant de capital assuré annulé.
Exemple : garçon 4 ans, capital assuré 50 000 $, protection permanente payable 20 ans
Prime annuelle : 552,00 $
À 24 ans, 3 options :
- Rester assuré pour 50 000 $ et ne plus payer de primes (police libérée)
- Annuler la protection et recevoir un remboursement de primes de 11 923 $
- Demander un remboursement de primes partiel de 5 961 $ et rester assuré pour la moitié du capital assuré, soit 25 000 $
En conclusion, en songeant au budget global des cadeaux de Noël des enfants venant de la famille élargie cette année, pensez à glisser un cadeau qui offre une valeur à long terme sous le sapin; ce sera pas mal plus utile qu’un jouet ramasse-poussière qui engorge votre décor! Un petit pas vers une bonne planification financière future pour votre enfant, Joyeux Noël !