En planifiant votre retraite, vous avez probablement déjà réfléchi à vos finances personnelles et aux stratégies pour vous permettre de profiter de ces beaux jours. Saviez-vous que votre portefeuille d’assurances entre aussi dans l’équation?
Découvrez quels facteurs peuvent influencer vos économies et vos projets.
Quelles vérifications effectuer pour des décisions éclairées?
Au Québec, tout le monde doit être couvert par un régime public ou privé d’assurances-médicaments. À cette assurance de base peuvent s’ajouter d’autres polices complémentaires : vie, invalidité, voyage, hospitalisation, soins dentaires, etc.
Pour avoir l’heure juste, posez-vous les questions suivantes.
1) Possédez-vous une couverture complète pour tous vos besoins? Autrement dit, quels sont vos projets et comment vos assurances entrent-elles en jeu? Certaines personnes devront peut-être prendre une médication régulière, tout en ayant un bon nombre de villes à visiter et de petits exploits à cocher sur leur liste de vie (bucket list). D’autres voudront peut-être s’impliquer davantage dans le quotidien de leurs proches et déjà prévoir le coup en cas de soins de longue durée.
2) Est-ce que votre employeur continue de vous couvrir une fois à la retraite?
Oui. Vérifiez qu’il s’agit bien de l’option la plus avantageuse pour vous, puisque les primes de certaines assurances collectives peuvent grimper après 65 ans. Combiner la couverture de la RAMQ avec des polices privées pourrait vous faire économiser.
Non. Vous serez automatiquement inscrit au régime public d’assurance-médicaments à 65 ans.
À savoir : dans certains cas, si vous refusez la protection de votre régime privé, vous pourriez ne plus y avoir accès par la suite. D’où l’importance de bien peser les pour et les contre!
3) En cas de retraite anticipée, devez-vous absolument souscrire à la police de votre employeur jusqu’à 65 ans?
Oui. Sauf mention contraire dans le contrat, une personne retraitée de moins de 65 ans doit être couverte par l’assurance-médicaments de son ancien employeur ou par celle de sa conjointe ou de son conjoint. Jusqu’à cet âge, vous pourriez donc payer une prime annuelle beaucoup plus élevée que celle de la RAMQ, complétée par un régime privé.
Non. Vous pourrez choisir la protection qui vous convient le mieux.
4) Si vous ne pouvez pas être assuré par votre ancien employeur, pouvez-vous souscrire à un autre régime privé? Par exemple :
- Celui d’un nouvel emploi, notamment en cas de retraite avant 65 ans ;
- Celui de votre conjointe ou conjoint ;
- Celui d’un regroupement professionnel dont vous êtes membres (association, ordre, syndicat, etc.).
5) Prendre votre retraite change-t-il quelque chose à votre portefeuille de protection? Vérifiez vos polices en fonction de vos besoins.
- Pour l’assurance-automobile, il peut y avoir une augmentation des prestations en cas d’accident pour les individus seniors.
- Si vous souhaitez passer votre retraite au soleil, contracter une assurance-voyage temporaire à chaque escapade n’est peut-être plus la meilleure option. Vous pourriez devoir répondre à certains critères de santé, ce qui pourrait vous empêcher d’y souscrire.
- Si vous songez à choisir l’assurance-médicaments du régime public provincial, une limite de remboursement peut être imposée pour les personnes assurées ayant plus de 65 ans. Aussi, ce ne sont pas tous les médicaments qui sont couverts.
- Pour ce qui est des assurances dentaires, un certain montant peut être déductible d’impôt (tout comme durant votre vie « active »). Serait-ce suffisant pour votre situation?
Ayez toutes les cartes en main pour planifier l'esprit tranquille
En répondant à ces interrogations, vous aurez une meilleure idée de vos besoins en assurance pour vous permettre de vivre pleinement votre retraite.
Si d’autres questions demeurent, n’hésitez pas à les poser à votre conseillère ou conseiller, qui connaît bien votre situation et vos objectifs financiers