Bien que certaines personnes aient toujours un bas de laine en cas d’imprévu, un nombre important de Canadiens n’économiseraient pas suffisamment. Le taux d’endettement des ménages du pays dépasse les 175%. Cela signifie que pour chaque tranche de 100$ gagné, ils accumulent une dette de 75$. Avez-vous un filet de sécurité pour réagir face à une urgence?
Gérer un budget peut être stressant, mais perdre son emploi ou devoir payer une facture salée inattendue peut l’être encore plus! La planification d’un fonds d’urgence est une bonne stratégie pour garder les idées claires en cas de mauvaises surprises.
Fonds d'urgence : qu'est-ce que c'est et pourquoi est-ce utile?
Le fonds d’urgence est un coussin financier que vous bâtissez pour braver la tempête en cas d’imprévu. Il doit servir pour de véritables urgences, comme une perte d’emploi, une opération non prévue chez le vétérinaire, un bris de voiture ou une réparation coûteuse sur votre maison. Toutefois, l’achat d’une voiture ou d’une maison, un voyage, le paiement de frais de scolarité ou de pneus qui se détériorent ne constituent pas des urgences. Ces dépenses doivent plutôt être budgétées!
Trois bonnes raisons de planifier un coussin d'urgence
- Prévoir l’imprévisible. Grâce à ce filet de sécurité, vous n’aurez pas à vous endetter en surchargeant votre carte de crédit ou en ayant recours à un prêt personnel si une tuile vous tombait sur la tête.
- Avoir l’esprit tranquille. En étant prêt au pire, vous pouvez vous concentrer sur le problème, plutôt que sur l’argent.
- Continuer d’économiser. Le fonds d’urgence évite aussi de repousser l’atteinte de vos objectifs d’épargne en cas de besoin.
Combien faut-il prévoir?
Plusieurs aspects peuvent influencer le montant à prévoir dans un fonds d’urgence. Toutefois, certaines règles de base prévalent. Un tel bas de laine doit contenir l’équivalent de 3 à 8 mois de dépenses courantes. Pour les travailleurs autonomes, à commissions ou saisonniers, il est préférable de planifier au minimum 6 mois d’autonomie.
Bien que cet objectif puisse paraître élevé, il n’est pas inatteignable. Il faut commencer par le début: faire un budget et déterminer ses besoins. Visez-vous le strict minimum (loyer ou hypothèque, épicerie de base, chauffage et électricité, paiement de voiture) ou un peu d’extras (restaurants, vêtements, activités)?
En plus du budget de base, d’autres facteurs entrent en jeu. Par exemple: les prêts et marges à rembourser, les frais d’assurances, l’admissibilité (ou non) à l’assurance-emploi, la couverture d’assurance invalidité, le nombre de personnes à charge, etc.
Les bonnes pratiques pour réussir sans trop se serrer la ceinture!
L’objectif n’est pas d’amasser 100% du fonds d’urgence le jour 1. Vous pouvez y aller graduellement en fixant un premier objectif accessible de 500$ à 1500$. Ensuite, identifiez un montant à mettre de côté chaque mois. Calculez le montant final dont vous aurez besoin et déterminez, de manière réaliste, en combien de temps vous atteindrez votre objectif.
Question de protéger votre fonds d’urgence, conservez-le dans un compte distinct de vos opérations. Le placement doit être sécuritaire et accessible en tout temps, sans frais ni pénalité. L’objectif n’est pas de le faire fructifier, mais bien de vous protéger. Un compte bancaire à haut rendement, des fonds de type marché monétaire et des CPG rachetables constituent d’excellentes options. L’objectif: faire suivre l’inflation à votre argent par l’entremise d’un taux d’intérêt plus élevé. Évitez les investissements pouvant varier (bourse, FNB, fonds équilibrés et de revenus, obligations) et les produits non rachetables avant terme.
Astuces pour économiser plus rapidement:
- Diminuez vos dépenses! Voici quelques pistes à explorer: renégociez votre contrat de télécommunications ou le taux d’intérêt de vos cartes de crédit, fixez-vous un budget maximal pour les sorties et le divertissement. Si vous aimez magasiner en ligne, prenez l’habitude d’attendre quelques jours avant de finaliser vos achats. Si vous oubliez vos articles dans le panier, c’est la preuve que ce n’était pas essentiel.
- Utilisez vos remboursements d’impôt, votre prime de rendement, l’argent reçu en cadeau ou tout autre montant non prévus pour gonfler votre fonds d’urgence.
- Augmentez vos revenus! Pourquoi ne pas faire quelques contrats à la pige, trouver un deuxième emploi à temps partiel, vendre vos biens inutilisés ou vos créations? Soyez créatif, il existe plusieurs façons d’aller chercher des extras.
Une chose est certaine, chaque situation est unique. Selon votre contexte et vos besoins financiers, votre conseiller en sécurité financière peut vous aider à trouver une stratégie gagnante!