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Joël Turcotte | Directeur - Assurance vie
Jean Michel Dubord | Directeur - Assurance vie et marketing avancé
La rente assurée s'impose comme un produit financier intéressant dans le cadre de la planification de la retraite. En raison des défis économiques croissants et des incertitudes liées à l’augmentation de l’espérance de vie, elle devient un élément incontournable pour garantir un revenu stable. Nous tenterons à l’aide de cet article de blogue d’explorer en profondeur les différentes facettes de la rente assurée, son fonctionnement et son rôle dans une stratégie financière globale.
Fonctionnement de la rente assurée
Une rente assurée combinée avec une assurance-vie est un produit financier qui combine les avantages d'une rente et d'une assurance-vie. Elle permet à l'assuré de recevoir des paiements réguliers à partir d'un certain âge, garantissant ainsi un revenu stable pour la retraite. En parallèle, elle offre une protection financière à ses bénéficiaires en cas de décès prématuré, car le capital dans l'assurance-vie dont les primes ont été payées avec une partie de la rente est transmis sans imposition. Ce mécanisme permet non seulement de sécuriser des revenus à long terme, mais également de préserver un patrimoine pour les héritiers, tout en offrant des avantages fiscaux intéressants.
À qui s’adresse le concept de rente assurée
Le concept de la rente assurée s'adresse aux personnes qui approchent de l'âge de la retraite et qui s'inquiètent de leur capacité à gérer efficacement leurs investissements. Il concerne tous ceux qui détiennent des placements non enregistrés et souhaitent maximiser leurs revenus tout en réduisant leur charge fiscale. De plus, la rente assurée vise ceux qui désirent préserver ou constituer un patrimoine pour leurs héritiers, tout en étant relativement en bonne santé.
Les avantages de la rente assurée
- Revenu (net d’impôt) plus élevé qu’avec un certificat de placement garanti (CPG)
- Conservation du patrimoine tout en utilisant les intérêts et le capital
- Un rendement qui devient plus intéressant avec l’âge
- Avantages accrus lorsque le taux marginal d’imposition est élevé
Points à considérer
Lorsqu'il est envisagé de mettre en place ce concept, plusieurs points importants doivent être pris en compte. Tout d'abord, il est essentiel d'être assurable, que ce soit avec ou sans surprime, car l'état de santé ainsi que d'autres facteurs peuvent influencer l'éligibilité au produit de la rente assurée.
Ensuite, il est crucial d'être disposé à perdre l'usage d'une partie de son actif, car la rente assurée peut offrir une flexibilité moindre par rapport à d'autres investissements. Il faut donc être à l'aise avec un rendement fixe et non indexé, ce qui implique une certaine stabilité, mais également l'absence d'ajustement en fonction de l'inflation.
Enfin, il est conseillé de ne pas investir plus d'un tiers de son avoir dans ce type de produit. Cela permet de maintenir un équilibre financier tout en profitant des avantages qu'offre la rente assurée. En gardant ces éléments à l'esprit, il devient plus facile d'évaluer si la rente assurée correspond aux besoins financiers et aux objectifs de planification successorale de vos clients.
Voici un exemple :
Comme démontré dans le tableau, pour un capital investi dans un placement à un taux de 5 % comparé à une rente assurée, la portion imposable est nettement plus faible. En examinant le revenu net disponible après déduction de la prime annuelle de l'assurance-vie, on constate que le montant dont dispose le client est presque identique dans les deux cas. De plus, il est important de souligner que la succession sera considérablement améliorée.
En somme, la rente assurée se révèle être un outil stratégique pour ceux qui cherchent à sécuriser un revenu stable à la retraite tout en préservant leur patrimoine pour les générations futures. Grâce à ses avantages fiscaux et à la protection qu'elle offre aux héritiers, la rente assurée s'intègre parfaitement dans une planification financière globale.